Borgen är en viktig säkerhetsåtgärd som används av banker för att skydda sina intressen när de beviljar lån. När låntagaren saknar tillräcklig kreditvärdighet eller tillgångar, kan banken kräva en borgensman som garanterar att skulden betalas om låntagaren inte kan fullgöra sitt åtagande. Borgen fungerar som en försäkran, där en tredje part borgensmannen tar på sig ett juridiskt ansvar att betala skulden om låntagaren hamnar i betalningssvårigheter. Detta extra säkerhetssteg ger banken trygghet och ökar möjligheten för låntagare att få godkänt för lån som annars kanske inte skulle beviljas.
Att gå i borgen innebär ett betydande ansvar för borgensmannen, eftersom det kan påverka deras egen kreditvärdighet och ekonomiska situation. Om låntagaren misslyckas med att betala kan banken kräva betalning från borgensmannen, vilket gör det viktigt att förstå riskerna och förpliktelserna innan man accepterar ett borgensåtagande. Samtidigt är borgen ett sätt för familjemedlemmar eller närstående att stödja varandra i ekonomiska situationer.
Guldse.com – En garanti är ett löfte som ges av en eller flera personer för att betala en skuld för någon annan om denne inte kan fullgöra sina betalningar. Garantin fungerar som ett skydd för långivaren och ger en säkerhet att lånet kommer att återbetalas, även om huvudlåntagaren inte kan uppfylla sina åtaganden. Även om garantier inte är lika vanliga idag som förr, finns det vissa situationer där de fortfarande behövs.
Garanter och Kreditgivare
En garant är den person som skriver under ett garantiavtal och lovar att betala lånets ränta och amortering om låntagaren inte klarar av det. Om låntagaren inte kan betala sin skuld har kreditgivaren rätt att kräva betalning av garanten. Inom ett garantiavtal har garanten inte bara ett moraliskt ansvar, utan även ett juridiskt. Om låntagaren inte betalar kan kreditgivaren kräva att garanten betalar ränta och skuld.
För att minimera risker gör kreditgivaren ofta en grundlig ekonomisk kontroll av garantens betalningsförmåga innan ett garantiavtal ingås. Inom banksektorn måste garantiåtaganden vara skriftliga för att tydligt fastställa ansvarsfördelningen mellan garanten och kreditgivaren. En skriftlig överenskommelse fungerar också som juridiskt bevis om det skulle uppstå tvister i framtiden.
Proprieborgen
Proprieborgen är en av de vanligaste formerna av garantier. Med denna typ av garanti har garanten ett lika stort ansvar för skulden som låntagaren själv skulle ha haft. Kreditgivaren har rätt att omedelbart kräva betalning från garanten om låntagaren inte kan fullgöra sina betalningsåtaganden, utan att behöva gå igenom en omfattande process.
När garanten ingår en proprieborgen tar denne på sig ett åtagande som likställs med huvudlåntagarens. Detta innebär att kreditgivaren kan kräva betalning från garanten omgående om låntagaren inte betalar. Proprieborgen ger kreditgivaren en större flexibilitet och säkerhet vid betalningar. Denna garanti är vanligast i affärssammanhang där ett förtroendeförhållande råder mellan låntagare och garant.
Enkel Borgen
Här är garanten bara skyldig att betala om kreditgivaren kan bevisa att låntagaren inte kan fullgöra sina betalningsåtaganden. Kreditgivaren måste genomgå vissa procedurer för att säkerställa att låntagaren faktiskt är insolvent innan de kan begära betalning från garanten.
I praktiken innebär detta att kreditgivaren måste begära att låntagaren går i konkurs innan de kan kräva betalning från garanten. Detta ger garanten fördelen av att de inte automatiskt blir ansvariga för betalningen om låntagaren är sen med sina betalningar. Men denna process kan förlänga tiden innan kreditgivaren får sitt lån återbetalt.
Generell Borgen
Generell borgen innebär att garanten tar på sig ansvar för alla låntagarens befintliga och framtida skulder utan någon beloppsbegränsning. Med andra ord åtar sig garanten att ansvara för alla låntagarens skulder, inklusive framtida lån som inte är kända vid avtalets ingående.
Generell borgen utan beloppsbegränsning används oftare i kommersiella sammanhang, särskilt om garanten har inflytande i företaget, exempelvis som ägare eller chef.
Kreditupplysning av Garanter
Innan ett garantiåtagande godkänns måste kreditgivaren göra en noggrann kontroll av garantens ekonomiska ställning. Kreditgivaren utvärderar garantens förmåga att fullgöra sina åtaganden, både på kort och lång sikt. Syftet med denna kreditupplysning är att säkerställa att garanten har förmågan att bära skulden om låntagaren inte kan betala. Denna utvärdering innefattar att bedöma de tillgångar som garanten har, deras inkomstkälla och eventuella andra ekonomiska förpliktelser.
Information till Garanter
Kreditgivaren har en skyldighet att ge garanten fullständig information innan garantiåtagandet ingås. Detta inkluderar att informera om de ekonomiska konsekvenser som kan uppstå, särskilt i de fall där garanten kan behöva sälja sina tillgångar för att uppfylla sitt ansvar. Det är viktigt för garanten att förstå att kreditgivaren kan kräva full betalning från denne om låntagaren inte kan fullgöra sina åtaganden.
I vissa fall kan detta innebära att garanten måste sälja värdefulla tillgångar, som sitt hem, för att täcka skulden. Dessutom måste kreditgivaren informera garanten om eventuella förändringar i låntagarens ekonomiska situation som kan påverka deras betalningsförmåga. Garanten ska även informeras om låntagaren missbrukar lånet eller om det finns en risk för att skulden kommer att överstiga låntagarens betalningsförmåga.
Upphörande av Garanti
Garanten har inte automatisk rätt att avsluta en garanti som ingåtts. I vissa fall kan garanten begära att kreditgivaren avslutar lånet eller ersätter den befintliga garantin. Detta måste dock ske i enlighet med avtalsvillkoren och med kreditgivarens godkännande. Garanten kan också avsluta sitt åtagande om det sker en betydande förändring i låntagarens ekonomiska situation, exempelvis om låntagaren avlider. I detta fall kan kreditgivaren gå med på att ändra avtalsvillkoren eller tillåta en ny garanti som uppfyller kreditgivarens säkerhetskrav.
Dödsfall och Dess Påverkan på Garantin
Om dödsboet saknar tillräckliga medel för att täcka skulden kan garanten krävas på betalning inom ramen för garantiåtagandet. Detta säkerställer att kreditgivaren har en garanti för betalning även vid garantens bortgång. Kreditgivaren kan också begära att låntagaren ställer en ny garanti om garanten avlider. Arvingarna kan uppmanas att avsätta vissa medel för att täcka det kvarstående garantiansvaret.
Slutsats
Sammanfattningsvis fungerar borgen som en avgörande säkerhetsåtgärd för både långivare och låntagare när bankerna kräver extra trygghet för ett lån. Genom att ha en borgensman får banken ytterligare garantier att skulden kommer att betalas, även om låntagaren inte skulle kunna fullfölja sina åtaganden. Detta kan vara särskilt viktigt i affärssammanhang där stora summor pengar är involverade eller när låntagaren har begränsad ekonomisk bakgrund.
Trots dess fördelar innebär borgen också ett betydande åtagande för borgensmannen, vars ekonomiska stabilitet kan påverkas om låntagaren inte betalar. Denna risk gör att banken utför noggranna kreditupplysningar innan borgen godkänns, för att säkerställa att borgensmannen har tillräcklig kapacitet att fullgöra ansvaret. Därför är det avgörande att borgensmannen har full förståelse för de juridiska och ekonomiska konsekvenserna innan ett borgensåtagande ingås.
